תכנון יציאה לפנסיה – כיצד מומלץ לעשות זאת

בדומה לשלבים רבים אחרים בחיים הכלכליים שלנו כאנשים בוגרים, גם שלב היציאה לפנסיה והפרישה מחיי העבודה הוא כיום תזזיתי, בלתי טריוויאלי ובלתי צפוי במובנים מסוימים. מה שבעבר היה פחות או יותר קבוע וידוע מראש הוא כיום בגדר הלא נודע, ועל מנת להתכונן לשלב בחיים בו רבים מאיתנו איננו יכולים ואיננו מעוניינים להמשיך ולעבוד, יש צורך בתכנון מקדים מפורט ומושכל. בשנים האחרונות מאלצת המדינה את מרבית העובדים  במשק לחסוך לפנסיה, שכירים ועצמאיים כאחד, אך עצם ההפקדה החודשית או השנתית בקרן הפנסיה אינו מהווה תכנון פרישה מעמיק ומפורט. יש עוד הרבה מאוד מקום לתכנון מקדים ומפורט של שלב היציאה לפנסיה. כיצד בכל זאת מומלץ להתכונן לשלב זה בחיים על מנת שהפרישה שלנו מחיי העבודה אכן תוכל לקרות במועד המתוכנן ובצורה אשר תיטיב עימנו?

להתחיל להתייחס לנושא כמה שיותר זמן מראש

כמובן שנקודת מפתח בתכנון וההכנה לקראת הפרישה לפנסיה היא נקודת הזמן בה החלנו להתייחס לשלב עתידי זה. ככל שנקודת זמן זו מוקדמת יותר בחיי העבודה שלנו כך יש יותר שנוכל לעשות בנוגע למצב בו נהיה ביום בו נגיע לגיל הפרישה.

במידה והתחלנו להתייחס בכובד ראש לנושא זה עוד בגיל צעיר יחסית, יש הרבה שנוכל לעשות על מנת להבטיח לעצמנו תנאי פרישה נוחים בבוא היום. בעוד המדינה מחייבת אותנו כאמור להפקיד כספים מדי שנה בקרן פנסיה זו או אחרת, על פי רוב זה לא ממש מספיק. לא מבחינת הסכומים ולא מבחינת ניהול החיסכון. סביר להניח שנרצה להזרים יותר כספים לקרן הפנסיה ממה שמחייב אותנו החוק, כל אחד ואחת על פי מצבם האישי ומקורות ההכנסה שלהם כמובן. גם המקום אליו נפנה את המשאבים הללו איננו טריוויאלי או ברור מאליו – קיימים אפיקי חיסכון והשקעה ארוכי טווח רבים ושונים, לכל אחד מאפיינים ייחודיים משלו שחשוב להכיר (דוגמת מאפיינים מיסויים, משפטיים וכו') ועלינו לנסות ולהבין בגיל כמה שיותר מוקדם היכן וכיצד מומלץ לחסוך את הכספים המיועדים לשמש אתנו בגיל הפרישה.

אין מנוס מהתייעצות עם איש מקצוע המתמחה בתכנון פרישה

כאמור, גם אם "נזכרנו" בגיל מוקדם יחסית להתייחס לנושא הפרישה בכובד ראש ולהתחיל לחסוך לקראתה, אין זה אומר שנדע בדיוק מה לעשות עם הכסף. למעשה, מרבית הסיכויים שממש לא נדע מהי הדרך הטובה ביותר לנהל את חיסכון הפרישה שלנו, וזאת מסיבה פשוטה מאוד – גודלו ורמת מורכבותו של שוק הפנסיה, המהווה כיום חלק אינטגראלי משוק ההון עצמו. ריבוי ערוצי ההשקעה והחיסכון, אינספור החוקים והתקנות החלים על כל מוצר פיננסי, המהירות בה משתנה החקיקה בתחומי הפיננסים ועוד שלל מאפיינים – כל אלו הופכים את ההתמצאות וההבנה בשוק לקשות יותר מאי פעם בעבר. על מנת להבין מהי הדרך הטובה ביותר לנהל חיסכון אשר אמור לשרת אותנו רק בעוד מספר שנים, או עשרות שנים, קיים צורך בייעוץ של איש מקצוע המתמחה בתחום זה בדיוק.

ניהול ותכנון תהליך הפרישה לגמלאות

במסגרת העבודה עם יועץ פרישה מקצועי, ניתן להתחיל ולתכנן את הפרישה גם עשרות שנים לפני שתגיעו בפועל לגיל זה. יועץ פרישה מקצועי יודע להתייחס למכלול המלא של חוקים, תקנות, אפיקי השקעה וחיסכון, נתונים הקשורים לצוואות וירושות, ביצוע אופטימיזציה של הזכויות שלנו כעובדים וכפורשים עתידיים ועוד אלף ואחד נושאים קשורים, ולגבש את הכל לכדי תמונה אחת ברורה ובהירה יחסית. בתור לקוחותיו של יועץ/מתכנן פרישה מקצועי אינכם צריכים להכיר ולהבין לעומק את כל הנושאים והסוגיות השונות הללו – זהו בדיוק תפקידו של היועץ ומה שהוא לחסוך מכם. אך כן חשוב שאתם, כלוקחות הפוטנציאליים של שירות זה, תבינו את חשיבותו ואת מה שעומד כאן על הפרק – בין אם מדובר בכם, בהוריכם, בחברים או בכל אדם אחר הקרוב אליכם, תכנון פרישה נכון ומקצועי יכול להבטיח גיל פרישה נוח ומהנה והזדקנות בכבוד, בעוד תכנון פרישה לקוי (או היעדר תכנון כלל – מה שמייצג אחוז לא קטן מהאוכלוסייה כיום) עלול לגרום לגיל הזהב להיראות הרבה פחות נוח, נחמד ואטרקטיבי…

הסמכתם של יועצי תכנון פרישה

מכיוון שמדובר באנשי מקצוע בידיהם אנו מצופים להפקיד את ניהול העתיד הפיננסי שלנו או של אנשים הקרובים אלינו, בגילאים הרגישים והפגיעים ביותר, כדאי להכיר מהי בדיוק הסמכתם של יועצים אלו – מה הם למדו ובמה התנסו על מנת שיהיו מוסמכים וראויים לייעץ לנו בנושא?

ובכן, במהלך קורס תכנון וייעוץ פרישה לומדים אותם יועצים עתידיים את התחום באופן מקיף ומדוקדק. החל מהיכרות כללית אך מעמיקה עם מוצרים פיננסים בסיסיים ומערכות מרכזיות בהקשר של נושא זה כמו ביטוח לאומי או מערכת המיסוי הישראלית ועד לניתוחים מדוקדקים ומפורטים של תיקי פרישה שונים מהם ניתן ללמוד את הטעויות, ההצלחות ונקודות התורפה המאפיינות שלב זה בחיי העבודה, מהיכרות מעמיקה עם עולם קופות הגמל והתקנות הנוגעות למוצרים פיננסים שונים בהקשר של פרישה לפנסיה ועד היכרות ותרגול של מילוי אינספור הטפסים של מס הכנסה ורשויות המדינה האחרות אותם נדרשים למלא במסגרת הפרישה לפנסיה – את כל הנושאים הללו ועוד רבים נוספים לומדים אותם יועצי פרישה באופן מעמיק ויסודי. בקיצור – מדובר באנשי מקצוע עליהם ניתן ורצוי לסמוך.