הרפורמה בשוק הפנסיה והשפעתה על הביקוש לרישיון ייעוץ פנסיוני

אי שם במהלך העשור הקודם (העשור הראשון של המאה) הכריזה ממשלת ישראל על רפורמה מקיפה במשק בכל הנוגע לפנסיה וחסכונות פנסיוניים למיניהם. וועדות שונות אשר הוסמכו מטעם הממשלה הגישו את מסקנותיהם ובעקבותיהם החלה רפורמה ארוכת טווח, אשר מטרתה העיקרית והמוצהרת היא פשוטה, יחסית – להבטיח כי בתוך כמה עשורים יהיה לכל עובד ועובדת במדינה חיסכון פנסיוני כלשהו, כזה אשר יבטיח קצבה חודשית קבועה בגילאי הפרישה כך שלאותו אדם יהיה מקור הכנסה אשר יאפשר לו להתפרנס בכבוד והוא לא יהיה חייב להפוך לנטל על החברה או משפחתו. בעוד מדובר ברפורמה מקיפה ומשמעותית ביותר, יישומה לוקח לא מעט זמן ומגיע לשיאו ממש בימים אלו, במהלך השנתיים האחרונות. מהן הדרישות והמשמעויות של רפורמה זו עבור כל אחת ואחד מאיתנו כאן בישראל ? וכיצד שינויים אלו משפיעים על הביקוש לשירותי שיווק וייעוץ פנסיוני – אחד התחומים ה"חמים" והמבוקשים ביותר במשק כיום.

חובת ההפרשה לחיסכון ארוך טווח עבור שכירים ועצמאיים כאחד

המשמעות הכללית של הרפורמה בשוק הפנסיה עבור כל עובדת ועובד בישראל היא פשוטה, גם אם יישומה בפועל עלול לעיתים להיראות מסובך או מורכב – החובה המוטלת עלינו, אזרחי המדינה והעובדים במשק הישראלי, בגין הרפורמה בשוק הפנסיה, היא להפריש באופן קבוע לקרן פנסיה שבבעלותנו, או לחיסכון ארוך טווח אחר אשר עומד בקריטריונים וההגדרות של רשות המיסים, דוגמת קופת גמל. כאשר מדובר בשכירים ההפרשה לחיסכון הפנסיוני היא הפרשה חודשית אשר גובה נקבע על פי גובה המשכורת, והיא מופרשת בחלקה על ידי העובד השכיר עצמו ובחלקה על ידי מעסיקו – מקום העבודה. כך, משתתף מקום העבודה בחיסכון הפנסיוני של עובדיו ומעניק להם בכך זכות סוציאלית חשובה נוספת, הנחשבת כיום במדינות המערב לרשת ביטחון בסיסית המגיעה לכל עובד באשר הוא.

ומה בנוגע לעצמאיים ? בישראל פועלים אינספור עצמאיים, בעלי עסקים ופרילנסרים, ובשנים האחרונות תופעה זו התרחבה משמעותית כאשר שוק העבודה הישראלי פועל יותר מתמיד במתכונת המעודדת גמישות וניידות גבוהה – תכונות המתאימות הרבה יותר לעבודה כפרילנסרים ועצמאיים בתחומים רבים. ובכן, במסגרת הרפורמה בשוק הפנסיה מחויבים גם עצמאיים להחזיק בחיסכון פנסיוני ולהפריש אליו כספים בהתאם להכנסתם, כאשר במקרה זה ההפרשה נעשית לעיתים באופן חודשי וקבוע ולעיתים באופן חד פעמי בסיום השנה, בהתאם להכנסה הכוללת עבור אותה שנה. יש לציין כי למרות שחיוב זה קיים מזה כמה שנים טובות, רק במהלך השנה או השנתיים האחרונות החלה אכיפה הדוקה יותר של נושא זה, והחל מהשנה צפויים להינתן קנסות של ממש לעצמאיים אשר אינם עומדים בחובה זו ואינם טורחים להפריש מהכנסתם את האחוזים הנדרשים עבור חיסכון פנסיוני.

על פי רוב נדרש להתייעץ ולהסתייע בבעל מקצוע מהתחום

ההפרשה לחיסכון פנסיוני אולי נשמעת כמו פעולה פשוטה וטריוויאלית, אך בפועל מדובר בנושא מורכב וסבוך – הן הסכום שיש להפקיד מדי חודש או שנה בהתאם לפרמטרים שונים דוגמת גובה ההכנסה הכוללת, הוצאות וכד' והן האפיקים השונים אליהם ניתן להפריש את הכסף כך שייחשב כחיסכון פנסיוני תקף, כמו גם עוד אלף ואחת שאלות שונות בנוגע להוצאה החדשה שהתווספה לכלל העובדים במשק בשנים האחרונות –  מדובר בנושא עשיר ומורכב אשר בדומה לתחומים מורכבים אחרים בעולם הכלכלה והפיננסים, מצריך אנשי מקצוע אשר בקיאים בו על מנת לסייע לאדם מן השורה הנדרש לנושא.

ואכן, אחוז משמעותי מקרב העובדים בארץ פונה לקבלת שירותי ייעוץ פנסיוני, שכירים ועצמאיים כאחד. בעלי עסקים בינוניים וגדולים מעסיקים לרוב אנשי ייעוץ ושיווק פנסיוני אשר דואגים להפרשות הפנסיוניות של עובדי הארגון ואילו עצמאיים קטנים עובדים לרוב עם סוכנים פנסיוניים פרטיים אשר מבטיחים כי החיסכון לפנסיה של אותו עצמאי אכן ייעשה על פי חוק ובצורה תקינה ומספקת.

כפי שניתן להבין, הביקוש לאנשי מקצוע דוגמת סוכנים, משווקים ויועצים פנסיוניים זינק בצורה חדה ומשמעותית בארץ במהלך השנים האחרונות. אך מיהם אנשי מקצוע אלו? באילו הסמכות הם מחזיקים וכיצד נדע האם אדם זה או אחר המציג עצמו כסוכן פנסיוני הוא אכן כזה?

רישיון ייעוץ פנסיוני כתנאי סף לעיסוק בתחום

נתחיל במענה לשאלה האחרונה שהצגנו – כיצד נוכל לדעת כי אדם זה או אחר המציג עצמו כסוכן פנסיוני הוא אכן בעל מקצוע מורשה ואמין?

ובכן, על מנת לעסוק בתחום ולהעניק שירותי ייעוץ פנסיוני, כמו גם לנהל את החיסכון הפנסיוני של הלקוחות בפועל, על אותו בעל מקצוע להחזיק ברישיון ייעוץ ושיווק פנסיוני מטעם המדינה. מכיוון שמדובר בתחום רגיש ובעל משמעות אדירה עבור כל אחד מהעובדים במשק (מדובר בחיסכון המבטיח את קיומנו הכלכלי בשנות הפרישה שלנו ויכול להצטבר ולהגיע לסכומים עצומים אותם אנו חוסכים בהתמדה לאורך השנים), מבטיחה המדינה כי אנשי המקצוע המסייעים לנו בהקשר זה יהיו אכן אנשי מקצוע מיומנים ומוסמכים. רישיון ייעוץ פנסיוני, בדומה לרישיון ייעוץ השקעות או רישיון סוכן ביטוח, בא להבטיח כי אנשי המקצוע העוסקים בתחומים אלו בהם אנו נותנים את אמוננו ולהם אנו מעניקים לעיתים גישה לחלק מכספנו הם אכן אנשי מקצוע ישרים, מקצועיים ומיומנים. רישיון מסוג זה מהווה תנאי סף הכרחי לעיסוק בתחום, כך שבמקרה של כל סוכן או יועץ פנסיוני איתו אתם שוקלים לעבוד כדאי לבקש לראות את הרישיון שלו, ולוודא כי הוא אכן מחזיק ברישיון מסוג זה.

ביקוש גבוה לרישיונות פנסיוניים אשר רק הולך ועולה

מכיוון שכיום מיליוני עובדים במשק הישראלי נדרשים, בניגוד לעבר, להפריש מהכנסותיהם השוטפות לחסכונות פנסיוניים למיניהם, ומכיוון שמדובר כאמור בנושא מורכב, סבוך ועשיר בפרטים ואפשרויות, הביקוש לשירותי סוכנות וייעוץ פנסיוניים עלה משמעותית בשנים האחרונות וממשיך לעלות גם היום. בהתאמה, הביקוש לרישיונות פנסיוניים למיניהם (רישיון יועץ פנסיוני, רישיון משווק פנסיוני וכו') נמצא במגמת עלייה תלולה גם כן. בעוד הדרך להשגת רישיון זה היא מעבר בחינות של הרשות לני"ע ומשרד האוצר, כמו גם מעבר של תקופת התמחות בתחום, הביקוש לבחינות אלו עלה גם כן משמעותית. בעוד שוק זה הופך צפוף ותחרותי יותר מיום ליום, על המעוניינים במעבר כל הבחינות באופן המהיר ביותר ובהשגת מקום התמחות טוב לגשת לנושא בצורה מסודרת ומושכלת, להתכונן בצורה הטובה ביותר ולהבטיח כי התהליך כולו יימשך זמן קצר יחסית, בסיומו יינתן הרישיון הנכסף המזכה באפשרות להתחיל ולעסוק בתחום בפועל.

זאת ניתן להשיג, כמובן, באמצעות קורסי הכנה ייעודיים וממוקדים לכל אחת מאותן בחינות. בבית ספר המתמחה בתחום של לימודים לרישיונות פיננסיים ומוביל אותו, דוגמת האקדמיה לפיננסים, ניתן למצוא את המסלול המהיר והבטוח ביותר להשגת הרישיון המיוחל, כמו גם ליצירת קשרים ומציאת מקום התמחות (ואולי עבודה עתידית) בתחום.