איך לבחור יועץ פנסיוני

עולם הפנסיה אינו בדיוק תחום פשוט וקל להבנה – מדובר בתחום מסועף ועשיר בביטויים כלכליים וחשבונאיים אשר לרובנו אינם אומרים יותר מדי, כמו גם אינספור מספרים וחישובים מורכבים שצריך לקחת בחשבון. עם זאת, מדובר כמובן באחד מסוגי החסכונות החשובים ביותר עבור כל אחד ואחת מאיתנו.

לכן, פועלים בישראל יועצים פנסיוניים מוסמכים, אשר תפקידם הוא בדיוק זה – לשקלל עבורנו את כל אותם נתונים, להציג לנו את התמונה בבהירות יחסית, להסביר לנו את מה שמצריך הסבר ולהרכיב עבורנו את החיסכון הפנסיוני המתאים ביותר לנתונים ולצרכים שלנו. מכיוון שמדובר בתחום בו רובנו לא מבינים יותר מדי, גם בחירתו של יועץ פנסיוני טוב עלולה להיות משימה מאתגרת. לכן, אספנו עבורכם כאן את הפרמטרים העיקריים אותם כדאי לבחון כאשר אתם בוחרים יועץ פנסיה:

הסמכה רשמית – רישיון יועץ פנסיוני

במסגרת רפורמת בכר אשר נכנסה לתוקף בישראל בקיץ 2005, הוחלט כי ייעוץ פנסיוני יינתן אך ורק על ידי אנשי מקצוע מוסמכים אשר סיימו לימודי ייעוץ פנסיוני, ועברו את הבחינות הרשמיות של רשות ני"ע ומשרד האוצר. הסמכה רשמית זו מתבקשת ביותר – כפי שציינו בתחילת המאמר, מדובר בתחום מורכב בו גם נערכים שינויים רבים השכם והערב. לכן, חשוב שמי שמייעץ ומסייע לנו לבנות את החיסכון הפנסיוני שלנו רכש במסגרת לימודי ביטוח פנסיוני את כל הידע לו הוא זקוק, וקיבל גושפנקה רשמית על כך מטעם מוסדות המדינה. אל תהססו לבקש לראות את רישיון הייעוץ הפנסיוני במסגרת פגישת ההיכרות.

וותק בתחום

מכיוון שעולם הביטוח הפנסיוני מורכב ודינמי כל כך, קיימת משמעות רבה לרמת הוותק והניסיון של היועץ הפנסיוני. יועץ מנוסה וותיק כבר התמודד עם אינספור תיקים ולקוחות בעלי צרכים שונים, הוא מכיר היטב את השוק ואת כל הנקודות הקטנות והחשובות שחשוב שיכיר, והוא מחזיק בתמונה רחבה וכוללת בנוגע לתחום זה – תמונה אשר מסייעת לו להרכיב עבורכם את תיק החיסכון הפנסיוני המתאים ביותר עבורכם, בהתחשב בשינויים הרבים החלים בתחום כל הזמן.

עם זאת, חשוב להדגיש כי גם יועצים צעירים יכולים לעשות עבודה מצוינת – יועץ אשר סיים לימודי ביטוח פנסיוני ועובד במלוא המרץ בתחום יכול בהחלט להיות בקיא ביותר במה שמתרחש עכשיו במשק, ולבנות את החיסכון הפנסיוני המתאים עבורכם. לימודי שוק ההון הכוללים גם לימודי ביטוח בנויים כיום במטרה להתמודד עם רמת המורכבות הגבוהה של השוק ולהכין את התלמידים לעבוד ולייעץ בתנאים השוררים כיום בתחום. לימודים אלו כמעט ולא היו קיימים בעבר, כך שכאן קיים יתרון מסוים ליועצים הצעירים יותר, העוברים דרך מסלולי לימודים מקיפים אלו.

לא מומלץ לפסול יועץ מסוים רק מפני שהוא צעיר ואינו מחזיק בעשרות שנים של ניסיון בתחום – נסו להיפגש, לבחון את רמת המקצועיות והמסירות ולבקש לראות כמה דוגמאות של תיקי פנסיה שהוא הספיק להרכיב עבור לקוחות קודמים. יכול מאוד להיות שהוא יוכל להיות היועץ המתאים עבורכם.

הימנעו משכירת יועץ אשר מייעץ גם למעסיק שלכם

לקרן הפנסיה שלכם מופרשים כספים משני מקורות עיקריים – אתם והמעסיק שלכם. לכן, קיים ניגוד מסוים באינטרסים שלכם. לאור זאת, לא נרצה לקבל ייעוץ מאותו אדם או משרד המייעץ גם למעסיק שלכם. נרצה להימנע מניגודי אינטרסים פוטנציאליים, ולשכור את שירותיו של יועץ אחר. פועלים בשוק יועצים מקצועיים ומנוסים רבים כך שלא תתקשו למצוא אלטרנטיבות.

יועץ שיישאר עמכם לאורך זמן

כאשר אתם בוחנים ובוחרים יועץ פנסיוני, קחו בחשבון כי זהו בעל מקצוע עימו תרצו לעבוד לאורך זמן. באופן אידיאלי, היועץ עימו אתם עובדים היום יוכל להמשיך ללוות ולייעץ לכם גם בעוד חמש, עשר או חמש עשרה שנים. כפי שכבר ציינו, עולם הפנסיה מתאפיין בשינויים תכופים, ועל מנת להמשיך לחסוך באופן האופטימלי מבחינתנו, עלינו להיות עם האצבע על הדופק – או לעבוד עם יועץ אשר נשאר בקיא ומעודכן בהתפתחויות בשוק.

נסו לבחור יועץ לטווח הארוך.
טיפ חשוב – מומלץ מאוד להסתייע ביועץ פנסיוני לקראת פרישה מהעבודה או יציאה לפנסיה, זו נקודה קריטית, ויועץ טוב יכול לחסוך לכם כסף רב בנקודה זו.

מחיר

מה בדבר סוגיית המחיר ? כמה אמור לעלות לנו ייעוץ פנסיוני ? זה תלוי במאפיינים הספציפיים שלנו – עד כמה התיק שלנו מורכב? כמה שנות עבודה וחיסכון מאחורינו ? כמה אנחנו מרוויחים וכיצד בנויות קופות הפנסיה שלנו כיום ?

נתונים אלו משנים משמעותית את כמות העבודה הנדרשת מיועץ הפנסיה. אם אנחנו צעירים בתחילת דרכנו עם עבודה יציבה והפרשות קבועות לאורך השנים האחרונות, כמות השעות שיצטרך להקדיש היועץ לתיק שלנו נמוכה משמעותית מזו שיצטרך להקדיש לתיק של עובדים וותיקים בעלי שנות חיסכון רבות מאחוריהם, המורכב מקופות וביטוחים שונים ומתקופות שונות אשר התאפיינו ברגולציות שונות.

לסיכום, ייעוץ נקודתי אשר אמור לכלול מספר פגישות ספורות בינינו לבין היועץ והרכבה של תיק חיסכון פנסיוני אמור לעלות כמה אלפי שקלים. מומלץ לבצע השוואת מחירים קצרה ולקבל תמונה השוואתית מפורטת. בהצלחה.